Omstartslån eller gjeldsordning?
Det ene er et lån du tar opp i banken, det andre en lovregulert avtale om å bli kvitt gjeld du ikke klarer å betale. De løser helt ulike situasjoner. Her ser vi på når hver av dem passer.
«Omstartslån eller gjeldsordning» er et vanlig spørsmål — og et viktig et, fordi de to tingene er grunnleggende forskjellige. Det ene er et lån du tar opp for å gjøre dyr gjeld rimeligere. Det andre er en lovregulert ordning for å bli kvitt gjeld du ikke klarer å betale i det hele tatt.
Denne artikkelen bygger på hovedsiden om gjeldshjelp og hjelper deg å se hvilken av dem som passer din situasjon. Det korte svaret: et omstartslån forutsetter at du klarer den nye terminen, mens en gjeldsordning er til for dem som ikke gjør det.
Omstartslån: et lån du betjener
Et omstartslån er et kommersielt lån med pant i bolig. Du tar det opp hos en bank eller långiver for å samle dyr, usikret gjeld som forbrukslån og kredittkort i ett lån med lavere rente. Gjelden forsvinner ikke — du skylder fortsatt det samme — men den blir rimeligere å betjene og samlet på ett sted.
Forutsetningen er todelt: du må ha nok sikkerhet i boligen, og du må ha betjeningsevne til å bære den nye terminen. Er begge deler på plass, kan et omstartslån gi lavere månedskostnad og bedre oversikt. Klarer du derimot ikke den nye terminen heller, løser ikke lånet det underliggende problemet — det flytter det bare framover i tid. Selve låneformen er forklart nærmere på hovedsiden om omstartslån.
Gjeldsordning: en avtale om å bli gjeldfri
En gjeldsordning er noe helt annet. Det er ikke et lån, men en lovregulert avtale mellom deg og dem du skylder penger. Den er hjemlet i Gjeldsordningsloven og søkes om hos namsmannen der du bor. Ordningen er ment for dem som er varig ute av stand til å betjene gjelden sin.
I en gjeldsordning lever du på et nøkternt budsjett i en periode, mens det du klarer å betale, fordeles mellom kreditorene. Når perioden er over, kan gjenstående gjeld falle bort. En gjeldsordning er altså en vei til å bli gjeldfri for dem som ikke ser noen annen mulighet — men den er inngripende, forutsetter at du har forsøkt å ordne opp selv først, og gis som hovedregel bare én gang. Namsmannen vurderer vilkårene i hvert enkelt tilfelle.
Når passer hva?
Valget handler mindre om hva du ønsker, og mer om hva økonomien faktisk tåler:
- Et omstartslån passer når problemet er at gjelden er unødvendig dyr — du har verdier i boligen, tåler den nye terminen, og trenger først og fremst lavere rente og bedre oversikt.
- En gjeldsordning passer når gjelden er så stor at du ikke ser noen realistisk mulighet til å betale den ned, selv med samling og lavere rente. Da er ikke et nytt lån løsningen; det trengs en ordning for å bli kvitt gjeld du ikke klarer å betjene.
Mange havner i en gråsone mellom disse, og det er nettopp der gratis gjeldsrådgivning er verdt mest. En rådgiver kan regne på om gjelden lar seg samle i et lån du klarer, eller om en gjeldsordning er mer realistisk. Se Gratis gjeldsrådgivning fra NAV og kommunen for hvordan du kommer i gang.
Kort oppsummert
Et omstartslån og en gjeldsordning løser ulike situasjoner. Omstartslånet er et kommersielt lån med pant i bolig som gjør dyr gjeld rimeligere — men det forutsetter at du klarer den nye terminen. En gjeldsordning er en lovregulert avtale hos namsmannen etter Gjeldsordningsloven, ment for dem som er varig ute av stand til å betale, og gis som hovedregel bare én gang. Er du usikker på hvilken vei som passer, kan den gratis gjeldsrådgivningen hjelpe deg å velge riktig.
Hvis et lån er riktig for deg
Klarer du den nye terminen og har verdier i boligen, kan et omstartslån gjøre dyr gjeld rimeligere. Via Lendo kan du sammenligne tilbud fra flere långivere. Tjenesten er gratis og uforpliktende — du bestemmer selv om du går videre.
